多家中小银行密集下调存款利率 中长期定存利率降幅显著

4月份以来，多地中小银行密集下调存款利率。据《农村金融时报》记者观察，下调后，部分中小银行三年期、五年期定期存款利率降至2%以下，有的甚至出现存款利率长短期“倒挂”现象。

据记者不完全统计，进入4月份，包括山西清徐农商银行、浙江德清农商银行、新疆阜康农商银行、广西巴马农商银行、河南范县德商村镇银行、微众银行、福建华通银行等在内的中小银行纷纷对存款利率进行了不同幅度的调整。

从各家银行公布的信息来看，下调后，部分中小银行三年期、五年期的中长期定期存款利率降幅显著，降至2%以下，2%以上利率的存款产品变得越来越稀缺。

比如，4月27日，山西清徐农商银行发布人民币存款执行利率调整公告，调整后三个月期、半年期、一年期、二年期、三年期、五年期整存整取存款实际执行利率分别为1%、1.2%、1.6%、1.7%、1.9%、1.9%。

4月8日，江西江州农商银行发布调整存款利率的公告称，该行自4月9日起调整人民币挂牌利率，调整后整存整取存款利率三个月期、半年期、一年期、二年期、三年期、五年期分别为1.00%、1.25%、1.50%、1.49%、1.48%、1.47%。其中，五年期较之前下降幅度最大，达38BP。

4月25日，浙江德清农商银行发布公告称，自4月30日起调整人民币储蓄存款执行利率，三年期、五年期整存整取定期存款利率较3月16日公布的同期限存款利率分别下调10个、25个基点，至1.95%、1.8%。

记者梳理数据发现，江西江州农商银行、浙江德清农商银行等多家银行均出现了三年期存款利率略高于五年期存款利率的情况。此外，民营银行成为此次存款利率调整的主力军，且调整后的存款利率较其他类型中小银行仍较高。

近期部分中小银行为何密集降低存款利率？背后有哪些考量？受访专家普遍认为，这主要是为了进一步降低负债成本。

“存款是银行重要的负债来源，这是中小银行降低存款利率的重要原因。”中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏表示。

招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼表示，近年来，存款利率延续下行趋势，但不同商业银行由于市场竞争、客户定位、负债结构有所不同，调整存款利率的节奏、幅度各有不同。其中，民营银行受品牌形象等因素影响，吸收存款能力较弱，之前普遍以较高利率来吸引客户，因此利率下调的空间更大。下调存款利率、压降负债成本，有助于民营银行保持息差基本稳定，提升稳健发展能力。

近年来，为了与大型银行竞争，中小银行往往通过高息揽储增加竞争力。当前，随着存款利率下调，部分中小银行的存款利率甚至低于大中型银行同期限存款利率。作为我国金融体系重要组成部分，中小银行未来在与大行的竞争中，如何面对经营、净息差收窄等压力？

娄飞鹏认为，中小银行要做好支付结算等金融服务，通过支付结算沉淀资金丰富存款来源。

“下一阶段，在推动社会综合融资成本稳中有降的情况下，商业银行息差收窄压力仍然较大，还将继续下调存款利率，以进一步压降资金成本，减缓净息差缩窄的压力。”董希淼表示。

对此，他建议，中小银行一方面要发挥贴近地方政府、社区和客户的优势，用好决策链条短、决策效率高等特点，继续加大对实体经济特别是小微企业的支持力度，尤其是要优化金融资源配置，挖掘新的增长点，通过以量补价的方式提升净利息收入；另一方面，要致力于提升核心存款的吸收能力，通过产品、服务等综合服务能力提升客户忠诚度，进而持续降低负债成本。