继财联社独家报道首度有银行取消5年期定存后，近期大额存单又成为舆论焦点。连日来，“六大行均停售五年期大额存单”的新闻一再登上热搜。
多家银行人士接受财联社记者采访时表示，所谓的“六大行均停售五年期大额存单”并非新鲜事，多数大行去年即已下架此类产品。而且，“消失的大额存单”背后，绝不仅限于5年期消失。
财联社记者调研发现，当前大额存单的门槛正在不断提高，除了长期限产品下架外，有国有大行将3年期大额存单的门槛提高至100万，而年化收益只有1.55%；另外还有城商行在APP端仅针对部分地区保留1年期大额存单。
“大额存单不会消失，部分长期限产品依旧存在，只不过很难被一般人获知。”在业内人士看来，大额存单可能未来对大部分人来说“高不可攀”，但其仍将发挥独特价值。
六大行停售五年期大额存单？绝大部分国有行去年早已下架
近期，财联社记者报道了有村镇银行明确取消五年期定期存款，引发社会广泛关注。
彼时，业内人士对记者表示，主要原因在于银行预计未来利率持续走低，不愿意背负长久期负债。而连日来，“六大行停售五年期大额存单”的新闻又频繁登上热搜。报道称，查询工、农、中、建、交、邮储六大行官网及App发现，五年期大额存单已集体“消失”，仅剩的三年期产品利率普遍降到1.5%至1.75%，且额度紧张。
“不是刚停售的，我行在去年就已经在APP端下架了五年期的大额存单。”某国有大行相关人士告诉财联社记者。另外一家股份行人士也向记者透露，该行的确停售了三年、五年大额存单，但也并非最近发生的事情，“应该有一两年了”。
早在去年4月，财联社记者就曾经发布过招商银行等多家银行停发三年期、五年期大额存单的报道。彼时，除了农行等国有大行外，平安银行、浦发银行当时就已经在APP端下架了五年期大额存单，且多家银行当时还主动下架三年期产品，至今并未恢复。
“央行持续降息以来，银行净息差持续承压。在资产端投放相对乏力的情况下，压降成本较高的大额存单，有利于管理净息差。”某上市银行人士告诉财联社记者，尽管国有行停售五年期大额存单的新闻不够新，但和近期部分银行下架五年期定存一样，“背后反映出银行对于负债管控的焦虑却是真实的”。
首度有大行3年期大额存单门槛拉至百万还有银行仅保留部分地区1年期产品
财联社记者调研发现，尽管主流商业银行五年期大额存单在去年就已经“消失”，但目前围绕大额存单的发售，近期还是有一些新情况。比如，近期有国有大行将3年期大额存单的门槛提高至100万而非行业通常的20万，且利率并不高。
12月2日晚间，财联社记者登陆工商银行APP发现，“宇宙行”正在发售2025年第四期3年期个人大额存单，起步门槛标注为“100万起存”，而年利率仅为1.55%。
而最新的工行三年期定存产品的年利率，标注为“年利率最高可至1.55%”，而定存的起步门槛仅为50元。
“100万资金留在工行三年，才能享受到和三年期定存一样的利率，这样的收益显然不划算。”某银行业分析师向财联社记者表示，当前银行业主流的大额存单起步门槛都为20万元。并且，单纯从投资收益比来看，这样的低利率、长期限产品可能并不适合普通人。
财联社记者查询建行、招商等多家银行的官方渠道发现，目前在售的大额存单起步门槛基本仍为20万元。
在主流城商行中，北京银行官方APP显示，其在售的大额存单只有1个月、3个月、6个月、12个月两种，且这些款产品还仅限定于部分地区，并非全国范围内通用。并且，其门槛均为20万元起，最高年利率为1.45%（1年期产品）。
业内称大额存单不会消亡，其发售受多重因素影响
在业内人士看来，部分银行将大额存单发售期限缩短、大幅度提高购买门槛，折射出当前不同银行在各种压力下，对这一昔日的揽储神器的态度在分化。但可以肯定的是，大额存单不会退场，三年期甚至更长的产品尽管稀缺，但并未完全消亡。
只不过，部分产品从公开渠道转移到“地下”，成为吸纳优质客户、维护私行客户的重要工具。
“首先，需要确定的是，大额存单不是银行想发多少就能发多少的。监管部门是有指标的。”某上市银行人士告诉记者，大额存单的发行额度是和部分存贷数据相挂钩的，如果某些指标不能满足要求，银行即便想多发也是不可能的。因此，部分大额存单的下架，大部分原因和息差管控有关，但也不能一概而论。在一些情况下，有的银行即便想发行长期限大额存单，也因为“不可抗力”而只能作罢。
其次，对于国有大行而言，目前大额存单的年利率和定存之间的差别越来越小，但对于大部分中小银行而言，还是存在明显利率差。在很多情况下，一些银行的公开渠道查不到有吸引力的大额存单，但实际上这些产品依然存在于系统中，只不过被用于更为重要的渠道中。
上述人士进一步介绍，目前银行对于大额存单的用途有两个，一个是用于吸纳优质新客户，“对于那些在其他银行有业务但没有在我行存款的新客，我们会主动提供一些高息大额存单，吸引他们在我行开办业务”。而另外一个，则更为隐秘和重要——用于私人银行客户多元化资产配置中的压舱石。
“私行客户的价值无需多言。对于银行而言，除了给配置跨境理财等产品外，大额存单也是必需品。因为大额存单的收益稳定，可以平滑极端情况下的资产估值，并增厚收益。”上述人士表示，客观来看，大额存单并不会消失，只不过银行希望它“发挥更大价值”。
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