在时代周报记者体验过程中，多家平台要求输入身份证信息以及进行人脸识别。其中京东借钱还额外要求输入学历、职业、工作单位、纳税地区、地址等详细信息。信息输入几分钟之后，多家平台显示已通过资质审核，时代周报记者随即收到了短信提醒，获批额度在6.07万元~20万元不等，单利最低7.56%，年化利率均低于24%的上限。
来源：京东借钱
不过，在平台上只能看到贷款利率，并未显示是否需要额外支付担保费用。马上消费金融和度小满的电话销售人员均向时代周报记者表示，该平台不存在担保费用，仅需要支付APP上显示的借款利率。
在时代周报记者测试上述平台后，随后几日均收到了大量来自各家平台的电话和短信。内容主要是告知已通过资质审核，并询问在贷款过程中是否碰到了问题，平台可以帮助上调额度及减免利率等。
度小满的工作人员向时代周报记者展示了两份借款本金为8万元的还款计划，其中第一份是随借随还，不限定还款日期，年利率13.032%；另一份是按期归还，年利率为11.952%，利率低于前者，但需要在合同中约定3/6/12个月的还款期，并严格按照日期归还，如果提前归还，需要额外支付4%*未还本金的违约金。
三天后，上述工作人员又主动联系时代周报记者，称可将借款总额提升至10万元，并且随借随还、按期还两种方式的年利率可分别下降至11.052%、9.972%，假设均贷款12个月，两种借款方式分别相当于每1000元借1天的利息为0.3元、0.27元。
来源：度小满
时代周报记者注意到，助贷新规出台后，不少借款人在互联网投诉贷款平台，表示其近期在平台借款的综合年化利率仍高于24%，希望联系平台或者通过投诉的方式将存续合同的贷款利率降至24%及以下。多名借款人告诉时代周报记者，其在联系平台后并未得到有效回复。
今年8月，来自海南的王宇（化名）通过分期乐APP贷款了4000余元用于日常消费，贷款期限为6个月，从2025年8月6日至2026年2月15日，按月分期归还。其合同显示，借款年利率为6.8%，资金方为亿联银行，年化综合成本为36%，其中担保费用400余元，担保方为深圳某融资担保公司。
据王宇介绍，其还是学生的时候，就接触到了分期乐，之前也有从该平台贷款。在看到新出台的“助贷新规”对于利率上限24%的相关规定后，王宇多次联系分期乐客服，希望将存续贷款合同中24%~36%的区间利息减免。不过，他的诉求同样未得到回应。
针对存续贷款合同利率超过24%的利息部分，是否可以在助贷新规后减免等问题，时代周报记者咨询了某消费金融公司，其工作人员表示，目前所在平台的利息都已降至24%以下，并不了解新规之后利率能否调整。
恒都律师事务所律师刘琪晴向时代周报记者表示，最高法院司法解释明确规定，金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年化利率24%的部分予以调减的，应当支持。但在实际案件中，不能理解为全部融资费用均为不合理费用。法院会从司法口径认定总体年化利率，区别融资合理费用和应当调减的不合理费用。
微众银行合作机构超380家，多家国有大行尚未披露名单
时代周报记者注意到，目前仍有多家银行尚未公布助贷“白名单”。某国有大行相关人士向时代周报记者表示，目前“白名单”暂未披露。时代周报记者查询多家国有大行官网，尚未发现公示“白名单”。
从银行已公布的白名单来看，头部互联网公司和持牌消金公司出现频率较高，如蚂蚁、抖音、美团、京东、度小满等，部分民营银行如微众银行、网商银行、新网银行，财险公司如大地财险、阳光财险、众安在线、平安财险也多次出现，另外还包括数量众多的担保公司。
据时代周报记者不完全统计，目前已有至少6家股份行、6家城商行、4家农商行、13家民营银行、5家外资行公布了“白名单”。其中，民营银行中，微众银行的助贷合作机构数量最多，达到382家，包括18家营销获客机构、44家担保增信机构及320家催收机构。不过，微众银行的合作机构并不包括互联网大厂，而是纳入了太平金融、华为、金蝶等机构。
值得注意的是，外资行富邦华一银行的助贷合作机构达到52家，除了大型互联网助贷平台以外，其还合作了多家不常见的助贷机构，如哈啰普惠、微博、得物、唯品会等旗下的平台。
据艾瑞咨询发布的《2025年中国网络助贷行业研究报告》，2024年互金助贷行业5家头部平台（蚂蚁、字节、京东、度小满、美团）的助贷余额市占率达到76%。按照信贷余额规模分级，其中超过3000亿元的综合型互联网平台为第一梯队，包括蚂蚁、字节、京东；第二梯队信贷余额在1500亿~3000亿元之间，为有金融场景的流量平台，包括度小满、美团金融、乐信等；第三梯队为头部独立金融科技平台，信贷余额在500亿~1500亿之间，包括奇富科技、信也科技、嘉银科技、小赢科技等。
在网络助贷产业链中，互联网平台主要是作为获客和风控的助贷平台，而银行、信托以及消金公司为资金放款方，众多的担保公司以及财险公司则是作为增信机构，为贷款提供融资担保或者保证保险。另外还有征信机构、数据服务商、技术服务商、催收机构等为助贷行业提供支撑。
博通咨询首席分析师王蓬博对时代周报记者表示，从目前披露的名单来看，合作明显往蚂蚁、京东、微众、美团这些大平台集中，说明整个助贷行业已经过了野蛮生长阶段，进入强者恒强的生态竞争时代，流量、数据、场景都掌握在头部手里，未来格局就是几个大平台对接众多的银行资金，形成平台主导、银行出钱、共担风险的稳定格局。
董希淼向时代周报记者表示，金融机构需要真正树立“风险定价能力”为核心竞争力，抓紧完善制度与协议，修订内部管理制度和与合作机构的所有协议，确保完全符合新规要求，特别是总行（总公司）集中管理、名单制、费用透明、自主风控等。
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