消费贷“国补”倒计时 银行开启“预热”模式

个人消费贷款贴息政策将于9月1日开闸，这是中央财政首次在个人消费贷款领域实施贴息政策。《个人消费贷款财政贴息政策实施方案》发布后，相关银行及消金机构迅速响应。

记者了解到，部分银行消费贷贴息准备工作已进入最后的系统测试阶段，并且已有银行开启预热营销相关贴息产品，部分银行操作指引细则和手机银行App上的消费贷贴息窗口将于本周落地。

例如，邮储银行发送短信称：消费贷最高100万，9月1日起支用贷款消费，还可叠加国家财政贴息、最高可按1%年贴息比例享3000元。

工商银行北京市分行微信公众号日前发布贴息政策的实施时间、支持对象、贴息范围及比例。该行“融e借”产品贷款额度最高可达100万元，年化利率（单利）低至3%（财政贴息前）。

不止在线上宣传，伴随消费贷“国补”落地渐行渐近，机构在线下也加大营销揽客力度。

“您可以先申请贷款，授权我行查询交易记录，测完额度，如果觉得合适，可等到9月1日贴息业务正式开办后再进行提款，最高可享3000元贴息。”一国有大行北京分行客户经理介绍。

记者走访多家银行获悉，对于贴息后的利率，补贴或将以一次性冲销形式发放，合同中的贷款利率较此前不会降低。而目前银行消费贷最低利率普遍为3%，这也意味着，在消费贷利率不变情况下，贴息后借款人实际承担利率有望降至“2字头”。

本次政策覆盖机构包括19家商业银行和4家消费金融公司。其中，入选的4家消费金融公司为截至2024年末资产规模排名行业前四的机构。

“目前业务部门非常繁忙，需要完成包括整理台账以供相关部门审核等一系列工作。”一位头部消费金融公司人士向记者表示，根据政策，单笔5万元以下的个人消费贷款累计贴息上限为1000元，对应符合条件的累计消费金额为10万元。由于消费金融公司的客户具有“金额小、频次高”的特点，当前公司正在积极优化操作细则，以期让消费者享受到更多实惠。

广发证券银行首席分析师倪军测算，国有行作为个人消费贷、经营贷增量主力，且客群覆盖面更加广泛，预计政策利好下，6家国有行消费贷、经营贷年度增量分别为8787亿元、16532亿元，同比分别多增1464亿元、661亿元。股份行目前消费贷、经营贷增速处于低位，预计政策利好下，零售信贷增速有望回升，预计12家股份行消费贷、经营贷年度增量分别为2331亿元、2683亿元，同比分别多增1736亿元、2073亿元。相应地，预计6家国有行财政贴息148亿元、12家股份行财政贴息30亿元。

面对大额财政补贴，资金用途监管也成为市场关注重点。多家银行在公告中均提示合规使用贷款资金，工商银行、平安银行等建议优先使用放款账户进行消费。农业银行、光大银行等还警示了套取贴息资金要承担的后果。另外，对相关部门审核未通过或违法违规套取贴息资金的，银行将按规定扣减或追回。对借款人违法违规套取贴息资金的，纳入个人不良征信记录并依法依规严肃处理。